Apple Pay 在中国普及率两倍于美国，移动支付在美仍困难重重

尽管美国人对于智能机的依赖越来越大，但是大多数美国人依旧不用手机完成支付。在其他国家，移动支付的发展又是另外一番景象。中国、印度等国家正在目睹智能机支付的快速普及。

管理咨询公司贝恩发布的数据显示，在中国，超过80%的消费者在去年使用了移动支付。其中，苹果支付(Apple Pay)的普及率为17%。相比之下，大多数移动支付应用在美国的普及率不到10%，苹果支付的普及率只有9%。

“美国不是移动支付领域的领导者。和其他国家相比，美国的移动支付发展水平充其量算是一个中游国家。”贝恩北美金融服务业务合伙人兼银行和支付部门主管杰拉德·杜托伊特(Gerard du Toit)称。

鉴于iPhone和Android手机在美国遍地都是，移动支付目前在美国的发展现状有些奇怪。皮尤研究中心的数据显示，超过81%的美国人拥有智能机，而在8年前这一比例只有35%。尽管专家们认为美国的移动支付发展最终将缩小这种差距，但是传统金融体系、缺少采用其他选项的必要性以及信用卡回馈奖励将成为美国移动支付发展的重大阻碍。

移动支付为何能够在中印兴起？

在一些国家，手机能够成为移动支付方式的一个原因是，现金是这些国家唯一的另外支付选项，而且吸引力不大。

“中国和印度一直是两个十分依赖现金的经济体。在管理大量现金上，移动支付取得了巨大进步。”杜托伊特称。

例如，印度监管部门就一直鼓励放弃现金，转用数字支付。由于现金交易常常会秘密进行，放弃现金还能提高国家的税收收入。印度还要求实时完成低费用的银行间转账，扩大使用范围。杜托伊特称，这推动移动支付在印度以“难以置信地超快速度”流行起来。

不过，中国移动支付的兴起并不是政府干预的结果。相反，科技巨头阿里巴巴集团和腾讯控股公司开始争夺顾客的钱包，在这一过程中令银行黯然失色。由于他们同时与商户和消费者打交道，所以就不需要信用卡充当中间人了。

美国信用卡体系成熟 移动支付缺乏商户支持

但是在美国，信用卡和借记卡体系已经很成熟，对于大多数人来说已经很好用。“移动支付普及的一大推动力就是它的巨大改进，”杜托伊特称，“但是在美国，这里已经有很好的解决方案了。”

银行卡在美国被广泛接受。在有些情况下，刷信用卡更为方便，因为你还需要拿出数字设备，放到面部前解锁，然后双击按钮，把它举到显示器前扫码。市场研究公司CB Insights高级分析师亚里耶·利瓦伊(Arieh Levi)也认为，信用卡的流行是移动支付无法在美国兴起的一个关键原因。

“在美国和欧洲，借记卡和信用卡的饱和度出奇得高。因此，人们已经有了一种不用现金的数字化支付方式，” 利瓦伊表示，“在手机普及的领域，还没有出现真正确立市场地位的老牌公司。”

支付领域的传统公司包括Visa、万事达卡和银行。如果现状发生变化，这些公司将损失惨重，包括他们从顾客刷信用卡时获得的收入。利瓦伊表示，最有可能的结果将是牵扯到银行、信用卡公司的经济遭受相同境遇。不过，未来的用户体验将发生在智能机上，而不是实体卡。

在手机支付上，美国消费者的选择可不少，有苹果支付、谷歌支付、三星支付、PayPal、Square Cash等。但是要想使用这些应用，咖啡店和零售店等商户需要有适当的硬件。

“原因不是出在消费者移动体验上，他们已经做得非常好了，”支付关系管理公司PRMPayments CEO彼得·戈登(Peter Gordon)表示，“是接受度的问题，这需要商户签约，成本昂贵。”

贝恩数据显示，传统支付方式在美国依旧占据主导地位。去年，80%的消费者使用信用卡购物。PayPal是最受欢迎的非银行支付方式，普及率超过40%，但主要用于在线支付。苹果支付的普及率只有9%。

支付公司LoopPay已被三星收购。LoopPay创始人威尔·格雷林(Will Graylin)表示，即便在让早期采用者考虑彻底转用移动支付前，商户的接受度也需要达成一定门槛。他表示，至少需要让90%的商家接受才能让1%的消费者改变习惯。“现实情况是我们还没到达这一步，”格雷林称，“移动支付没有得到商户的普遍接受。”

信用卡和移动支付助苹果营收增长50亿美元

为了争夺用户，信用卡公司推出了返现和旅行奖励，这是人们无法轻易放弃的。根据信用卡公司提供的奖励和现金，消费者会使用一张信用卡加油，再使用一张购买杂货，再用另外一张旅游。

CB Insights公司的利瓦伊指出，让消费者转用移动支付并不是一件容易事。他提到了一个例外：市场研究公司eMarketer的统计显示，星巴克应用是美国使用最为广泛的支付应用，拥有2340万用户。苹果支付拥有2200万用户，谷歌支付拥有1100万。

“在星巴克，移动支付的应用场景很明显：你使用移动支付就能获得一杯免费咖啡，”他表示，“对于苹果支付和谷歌支付来说，这种应用场景可能尚不存在。”

苹果与高盛推出的联名信用卡就是基于这一理念。该信用卡为通过苹果支付处理的交易提供2%的返现，为直接购买苹果产品的交易返现3%，为使用信用卡的交易返现1%。

“苹果信用卡向苹果支付应用注入了流动性，”他表示，“这不是苹果推出信用卡的唯一原因，但肯定是它推动资金向其生态系统其他部分转移的一环。”

投行咨询公司Evercore ISI分析师阿密特·德莱纳里(Amit Daryanani)预测，信用卡的推出和苹果支付普及率的上升将在未来几年推动苹果营收增长50亿美元。

德莱纳里认为，随着美国无接触式支付在当前很小的应用基础上得到发展，苹果支付在国际市场的渗透率上升，苹果支付的交易额将呈现指数级增长，到2020年时将达到大约1万亿美元。他表示，即便达到这一水平，苹果支付处理的交易额依旧不到全球逾11万亿美元交易额的10%。

美联储系统或推动移动支付发展

美联储最近发布的一个实时支付系统也可能改变移动支付的格局。

美联储在4月份公布了一个实时支付系统，几乎能够让转账实时到账。美联储称，这项支付系统名为FedNow，将在2024年上线，允许资金实时转移。PRMPayments公司的戈登表示，该项目可能会改变当前的移动支付格局，因为FedNow能够允许企业家和PayPal等公司利用上系统与顾客账户的直接、实时连接。

CB Insights分析师利瓦伊认为，这还可能使Facebook旗下WhatsApp应用、甚至亚马逊、谷歌等科技巨头推出更多类似银行的服务，这些服务最有可能扎根于移动设备。

贝恩的杜托伊特认为，尽管这些会帮助非银行公司进入支付领域，但是信用卡会继续存在。他表示，人们并不总是希望立即、实时地为购物付款，借款的功能仍有价值，而且还有令人垂涎的奖励和积分。信用卡可能看起来就像一个旧模式的“混合版”，以移动形式进行了包装，有些时候会被纳入在应用中。

“未来将会出现不同的模式，很想看看哪种模式会赢。”杜托伊特称。

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